Teknologian kehittyessä, digitaalisten alustojen käytön lisääntyessä ja digitaalisen valuutan jatkuvasti muuttuvassa maailmassa oli vain ajan kysymys, milloin hallitusorganisaatiot kääntyisivät keskuspankin digitaalisen valuutan tutkimiseen.

Vaikka skeptikot ajattelevatkin, että perinteiset pankkiirit hyppäävät kryptovaluuttojen kelkkaan toivoen, ettei kukaan huomaa – on kyse itse asiassa paljon enemmästä. Rahoitusmaailma kehittyy, digitaalisista transaktioista on tulossa normi. Joissakin maailman osissa paperiraha on lähes vanhentunutta, ja keskuspankkien on varmistettava, että ne sopeutuvat ja ohjaavat tätä muutosta.

Tässä artikkelissa opit, mitä keskuspankin digitaalinen valuutta on, miten se eroaa kryptovaluutasta, sen hyvät ja huonot puolet sekä joitakin maita, jotka ovat jo ottaneet sen käyttöön.

Ryhtykäämme toimeen.

Mitä CBDC tarkoittaa?

CBDC tarkoittaa keskuspankin digitaalista valuuttaa.

Tässä artikkelissa käytetään molempia termejä, joten ajattelimme parhaaksi tehdä sen selväksi ennen yksityiskohtiin syventymistä.

Mikä on keskuspankin digitaalinen valuutta?

Kryptovaluutan tavoin CBDC on digitaalinen merkki, joka on sidottu kyseisen maan virallisen valuutan arvoon. Keskuspankki laskee liikkeelle CBDC-merkit, kun taas kryptovaluutta on hajautettu ekosysteemi.

Kuten voisi odottaa, keskuspankin digitaalinen valuutta (CBDC) on kyseisen valtion rahaviranomaisen kontrolloima, säännelty ja liikkeeseen laskema.

Perinteisesti keskuspankin valuutta on ollut fyysisten seteleiden ja kolikoiden muodossa. Vaikka tämä on edelleen laillinen maksuväline tavaroiden ostamiseen, teknologia on mahdollistanut hallituksille siirtymisen kohti näyttöruudulla näkyviä numeroita. Tämä kehitys on johtanut keskuspankkeja ja hallituksia tutkimaan, miten käteisettömässä ja digitaalisessa yhteiskunnassa voitaisiin toimia.

Tällä hetkellä monet maat arvioivat digitaalisten valuuttojen käyttöönoton potentiaalia. Itse asiassa monet valtiot ja keskuspankit ovat jo tehneet niin. Keskuspankkien digitaalisia valuuttoja (CBDC) otetaan käyttöön ja niitä tutkitaan perusteellisesti pankkien ja viranomaisten toimesta, joten on tärkeää ymmärtää ne, niiden toimintatavat ja se, miten ne vaikuttavat jokapäiväiseen elämään.

Mikä on keskuspankin digitaalisen valuutan tarkoitus?

Kuten useimmat ihmiset, saatat miettiä, mikä on tämän tarkoitus? Meillä on jo toimiva pankkijärjestelmä, voimme maksaa käteisellä tai kortilla, ja kaikilla on pääsy rahoituspalveluihin sekä lainanottoon ja -antoon.

Saatat yllättyä kuullessasi, että 5 % Yhdysvaltain aikuisista ei omista pankkitiliä ja 13 % Yhdysvaltain aikuisista turvautuu korkeakorkoisiin lainoihin.

CBDC pyrkii ratkaisemaan tämän tarjoamalla helposti lähestyttävän keskuspankkipalvelun – sen tehtävänä on tarjota jokaiselle kansalaiselle ja yritykselle palveluita, jotka keskittyvät yksityisyyteen, saavutettavuuteen, mukavuuteen ja taloudelliseen turvallisuuteen. Se aikoo tehdä tämän ratkaisemalla nykyisten järjestelmien kohtaamia ongelmia, kuten kalliita valuuttavälisten transaktioiden kustannuksia ja monimutkaisia sekä hitaita infrastruktuureja.

Keskuspankin digitaalinen valuutta vs. kryptovaluutta

Kryptovaluuttaekosysteemit toimivat hajautuksen voimin. Ne eivät ole valtion tai rahoituslaitosten sääntelyn alaisia.

Lisäksi transaktiot ja tokenit ovat lähes mahdottomia väärentää ja ne on suojattu tiukasti käyttäen tiettyä konsensusmekanismia.

Keskustelu keskuspankkien digitaalisista valuutoista viittaa siihen, että ne on suunniteltu kryptovaluuttojen kaltaisiksi. Kuitenkin menetät keskeisiä elementtejä, kuten niiden hajautetun ja sääntelemättömän luonteen, eikä niiden välttämättä tarvitse käyttää lohkoketjuteknologiaa.

Keskuspankin digitaalinen valuutta perustuu perinteisen fiat-valuutan arvoon, mikä tekee niistä vakaamman ja turvallisemman valuutan. Toisaalta kryptovaluutat ovat volatiileja varoja, joiden arvo määräytyy markkinatunnelman, käyttäjien kiinnostuksen ja käytön mukaan.

Keskuspankin digitaalisen valuutan lupaukset ja vaarat

Kuten kaikessa elämässä, CBDC:llä on hyvät ja huonot puolensa.

CDBC:n edut

Tehokkaat maksujärjestelmät

Keskuspankkien digitaalisten valuuttojen käyttöönotto, niiden taloudellinen tuki sekä niiden käyttöön tuomat teknologiset parannukset tekisivät vähittäis- ja suurten transaktiojärjestelmien toiminnan paljon tehokkaammaksi, turvallisemmaksi ja käyttäjäystävällisemmäksi.

Parannetut rajat ylittävät maksut

Tällä hetkellä rajat ylittävät siirrot ovat suurien kustannusten takia monimutkaisten jakelujärjestelmien vuoksi. Keskuspankin digitaalinen valuutta poistaa nämä esteet, alentaa kustannuksia ja tekee näistä siirroista tehokkaampia kuin koskaan aikaisemmin.

Sementin vaikutus Yhdysvaltain dollariin

Maailman eniten käytettynä valuuttana Yhdysvaltain keskuspankin digitaalisen valuutan käyttöönotto voisi johtaa dollarin entistä hallitsevampaan käyttöön, sillä se tukisi digitaalisia transaktioita perinteisten fiat-transaktioiden lisäksi.

Rahoituspalveluiden laajentaminen ja osallistaminen

Tällä hetkellä miljoonat ihmiset ympäri maailmaa ovat ilman minkäänlaisia rahoituspalveluita. Pankit eivät kykene palvelemaan ihmisiä maailman syrjäisissä osissa. Siksi monet ovat ilman pankkitilejä.

Näillä ihmisillä on kuitenkin pääsy teknologian muotoihin, kuten tietokoneisiin tai matkapuhelimiin. Nämä laitteet yhdessä keskuspankin digitaalisen valuutan kanssa antavat heille pääsyn maailmanlaajuiseen maksujärjestelmään.

CBDC:n riskit

Yksityisyyden puute

Kuten mainittiin, kryptovaluutta toimii anonyymisti. Mikään hallitus tai rahoituslaitos ei tarvitse tietää henkilökohtaisia tietojasi, jotta voit ansaita, säilyttää, siirtää tai myydä kolikoitasi.

Kuitenkin keskuspankin digitaalinen valuutta menettäisi tämän yksityisyyden elementin. Perinteisen pankkitilin tavoin ne vaatisivat henkilötietoja laittoman toiminnan, kuten rahanpesun tai huumekaupan rahoittamisen, estämiseksi.

Muuttuvat rahoitusrakenteet ja -järjestelmät

Siirtyminen keskuspankin digitaaliseen valuuttaan edustaa uskomattomia rakenteellisia muutoksia vuosisatoja vanhaan rahoitusjärjestelmään. Miten tämä vaikuttaisi hallitukseen, kotitalouksien menoihin, työpaikkoihin, koulutukseen, sijoituksiin, pankkeihin, inflaatioon, korkotasoihin, rahoituspalveluihin ja talouteen kokonaisuutena, on täysin tuntematonta.

Verkkoturvallisuus

Kryptovaluutta-avaruus on hakkerien ja huijareiden leikkikenttä. Nämä kehittyneet kyberrikolliset kääntävät todennäköisesti huomionsa kaikkiin keskuspankin digitaalisen valuutan käyttäjiin.

Koska CBDC:tä luotetaan enemmän ja se otetaan laajemmin käyttöön, tämä tekee teknisesti vähemmän taitavista ihmisistä välittömiä kohteita. Siirtyminen CBDC-digitaalivaluuttoihin voisi johtaa kyberrikollisuuden, hakkeroinnin ja huijausten lisääntymiseen.

Keskuspankin digitaalisten valuuttojen tyypit

CBDC:llä on kaksi tyyppiä. Toinen palvelee rahoituslaitoksia, kun taas toista käyttävät kuluttajat ja yritykset. Tämä vastaa täsmälleen nykyistä järjestelmää.

Tukkumyynnin keskuspankin digitaalinen valuutta

Tällä hetkellä keskuspankeilla on käytössään valuuttavarantoja. Käytännössä tämä on kaikki raha tai keskuspankin varantojen arvo.

Tukkumyynnin CBDC tarjoaa varoja institutionaalisille tileille. Näitä varoja käytetään pankkien välisiin siirtoihin tai varojen tallettamiseen.

Vähittäiskaupan CBDC

Näin suurin osa ihmisistä tulee käyttämään CBDC:itä. Se on tarkoitettu kuluttajille ja yrityksille tavaroiden ja palveluiden transaktioiden suorittamiseen. Nämä hallituksen tukemat digitaaliset valuutat toimivat paljon kuin kryptovaluutat, mutta ilman perustavaa riskiä menettää varoja.

Keskustelua käydään siitä, toimiiko vähittäiskaupan CBDC kuten olemassa oleva pankkitili vai onko se tokenisoitu järjestelmä. Tästä syystä on tällä hetkellä kaksi vaihtoehtoa.

Tilipohjainen vähittäis-CBDC toimii paljon kuin olemassa oleva pankkitili. Tässä järjestelmässä tilin haltijoiden on annettava henkilökohtaisia tietoja, kuten digitaalinen tunnistautuminen, tilin avaamiseksi.

Vaihtoehtoisesti, token-pohjainen vähittäiskaupan CBDC toimii anonyymisti. Varoja käytetään yhdistelmällä julkisia tai yksityisiä avaimia, jotka ovat tilin omistajan hallussa.

Maat, joilla on keskuspankin digitaalinen valuutta

Atlantic Councilin keskuspankin digitaalisen valuutan seurannan mukaan tällä hetkellä 11 maassa on käynnistetty CBDC:t. Nämä maat ovat:

Bahama

Jamaika

St. Vincent ja Grenadiinit

Grenada

St. Lucia

Anguilla

St. Kitts & Nevis

Antigua ja Barbuda

Montserrat

Dominica

Nigeria

Kuitenkin yhteensä 40 maata on prosessissa, jossa pilotoidaan, testataan ja kehitetään omia keskuspankin digitaalisia valuuttojaan, mukaan lukien Kiina, Ruotsi, Venäjä, Saudi-Arabia, Kanada, Australia ja Brasilia.

Muut kehittyneet taloudet, kuten Yhdysvallat ja Iso-Britannia, ovat yhä tutkimusvaiheessa hankkeissaan, kun taas Euroopan unioni vaikuttaa ilmeisen toimettomalta.

Yhteenveto: Keskuspankin digitaalinen valuutta selitettynä

Keskuspankin digitaalinen valuutta pyrkii ratkaisemaan monia niistä ongelmista, joita kryptovaluutta yrittää käsitellä. Se tuo turvallisuutta, luottamusta ja massamarkkinoiden hyväksyntää, jota olemassa olevat digitaaliset valuutat eivät pysty tarjoamaan. Kryptovaluutan pääetu ja myyntivaltti on kuitenkin hajauttaminen. Se antaa yksilöille kontrollin omiin varoihinsa ilman kolmannen osapuolen rahoituslaitoksen sekaantumista.

Vaikka keskuspankkien digitaaliset valuutat tuovat mukanaan monia etuja, kuten pääsyn rahoituspalveluihin jopa maailman syrjäisimmissä osissa, ne ovat yksityisyyttä loukkaavia. On vielä nähtävissä, miten nämä hankkeet kehittyvät, mutta on erittäin todennäköistä, että voimakkaimmat taloudet omaksuvat digitaalisuuden ensisijaisena taloudellisena lähestymistapana tulevina vuosina.